使用场景：核验借款人账户、安全放款，并大规模收取还款

Cobre 为参与借贷和信贷业务的机构提供支付基础设施，旨在 降低欺诈风险、提升放款可靠性，并支持完整的信贷生命周期。通过将账户核验、受控放款、灵活的收款方式以及实时运营反馈相结合，Cobre 确保资金发送至 正确的借款人，通过 适当的渠道 完成，并随时间高效收取还款。

本指南介绍贷款机构如何使用 Cobre 完成 信贷放款与还款 的操作。

1. Cobre 为信贷业务提供的能力

借助 Cobre，您可以：

核验用于放款的目标 CLABE 账户（墨西哥） 或 Bre-B key（哥伦比亚） 是否属于借款人——降低欺诈风险和支付失败率

通过各地区可用的 本地支付通道 进行资金拨付

通过本地收款方式收取分期款项、定期还款或全额结清款项

对已完成或失败的资金流动获得 快速反馈

利用结构化的拒绝原因自动触发重试或纠错操作

通过统一的报告与审计能力，大规模运营信贷项目

2. Cobre 模型中的资金流动

Cobre 模型支持与贷款放款和还款相匹配的资金流动：

Counterparties 代表借款人，并存储其收款和/或付款账户的详细信息。

账户核验 确认借款人提供的 CLABE 账户或 Bre-B key 与金融机构的官方记录一致。

Cobre Balances 持有贷款机构的运营资金，并接收借款人的还款。

资金流动 同时代表贷款放款（出账）和还款（入账）。

交易反映每笔资金流动的最终财务结果，无论是入账成功还是被拒绝。

该模型使贷款机构能够 先行核验、确定性放款、收取款项，并对结果做出清晰响应。

3. 信贷场景的核心能力

3.1 账户核验

账户核验功能使贷款机构在放款前，确认借款人提供的 CLABE 账户或 Bre-B key 确实属于该信贷申请人及债务人。

重要性

防止资金被拨付至无关第三方或欺诈账户

减少操作失误和发送至错误目的地的付款

提升首次放款成功率

核验可在审批前或审批后立即进行，但必须在 释放资金之前 完成。

有关更多信息及地理覆盖范围，请参阅账户核验指南。

3.2 通过本地支付渠道发放贷款

借款人完成核验并获批后，贷款机构可通过 Cobre 支持的本地支付渠道发起放款。

贷款机构可以：

从其 Cobre Balance 扣款以完成放款

根据所在国家使用即时或标准本地支付通道

支持单笔放款或大批量信贷项目

即使在银行生态碎片化的市场，也能保证稳定的支付运营。

根据不同市场，贷款机构可通过以下渠道支持放款：

哥伦比亚

Bre-B

Cobre Fast Pay

墨西哥

SPEI CLABEs 及银行卡

3.3 放款结果的快速运营反馈

Cobre 为贷款机构提供放款执行情况的 清晰、及时反馈。

贷款机构可以了解：

某笔付款是否 成功完成

是否 被拒绝 及对应原因

问题是临时性的（例如银行不可用）还是结构性的（例如账户被冻结）

该反馈对于自动化的贷款发起和服务工作流至关重要。

3.4 用于工作流决策的结构化拒绝信号

当放款失败时，Cobre 提供 结构化的状态和拒绝原因，贷款机构可据此触发后续操作，例如：

若失败为临时性原因，则稍后重试

若账户被冻结或无效，则请求借款人提供新账户

暂停该笔贷款并转入人工审核

这将异常处理从人工调查转变为 基于规则的决策。

3.5 通过收款渠道收取贷款还款

除放款外，Cobre 还支持贷款机构通过本地收款渠道，在 贷款存续期内持续收取还款和分期摊还款。

贷款机构可以：

收取 月度分期款、部分还款或提前还款

将资金直接收入 Cobre Balances

根据借款人偏好提供多种支付体验

持续掌握入账款项及未偿余额

根据不同市场，贷款机构可支持以下方式：

哥伦比亚

PSE、动态 Bre-B keys、Nequi、Bancolombia，通过

墨西哥

动态虚拟 CLABEs，配合 Request to Pay (R2P)

这使贷款机构能够在同一支付基础设施上同时管理 贷款发起与贷后服务。

4. 速度、结算与可靠性

对于信贷业务而言，速度和可预测性至关重要：

许多本地渠道支持 当日或近实时 执行

一旦支付通道报告结果，状态更新即可获取

资金流动被明确标记为 已完成或已失败，支持确定性工作流

通过将事前核验与快速结果信号相结合，贷款机构可缩短从 审批到可用资金 的时间，以及从 到期日到还款确认 的时间。

5. 典型信贷使用场景

贷款机构的常见场景包括：

向已核验的借款人账户放款

定期还款收取（月度分期）

提前还款或再融资流程

嵌入市场平台的信贷产品

消费信贷或薪资挂钩贷款产品

中小企业营运资金贷款和循环信贷

先买后付（BNPL）模式下的商户放款

Cobre 非常适合需要 核验借款人、可靠放款并高效收取还款 的贷款机构，同时保持大规模的自动化与风控能力。

6. 交易、报告与对账

Cobre 为 贷款放款和借款人还款 均生成交易记录，在整个信贷生命周期内提供统一的财务凭证。

财务和运营团队可获得：

出账交易（放款）与入账交易（还款）的清晰区分

对失败或被拒绝资金流动的明确可见性

用于每日、每周或每月对账的标准化报告

这使 信贷系统、资金管理和财务核算 能够基于单一数据源保持一致。

7. 治理、管控与可审计性

对于受监管的信贷业务，Cobre 支持：

从借款人核验到放款和还款的全链路可追溯性

针对敏感操作的可选审批工作流（双人复核）

显示资金流动发起人和审批人的审计日志

核验结果、支付、收款及失败记录的历史档案

上述管控措施支持合规监管、内部审计及向监管机构的报告工作。

8. 总结——Cobre 为贷款机构提供的能力

Cobre 使贷款机构能够：

在放款前核验借款人账户
通过本地支付渠道拨付已审批的贷款
快速获取放款成功或失败的反馈
使用灵活的本地收款方式收取还款
自动化重试、异常处理及借款人跟进
对出账和入账支付保持统一报告

通过将账户核验、付款、收款与实时运营反馈相结合，Cobre 帮助贷款机构更快速、更安全、更大规模地管理 从放款到还款的完整信贷生命周期。

面向贷款机构的 Cobre

使用场景：核验借款人账户、安全放款，并大规模收取还款#

1. Cobre 为信贷业务提供的能力#

2. Cobre 模型中的资金流动#

3. 信贷场景的核心能力#

3.1 账户核验#

3.2 通过本地支付渠道发放贷款#

3.3 放款结果的快速运营反馈#

3.4 用于工作流决策的结构化拒绝信号#

3.5 通过收款渠道收取贷款还款#

4. 速度、结算与可靠性#

5. 典型信贷使用场景#

6. 交易、报告与对账#

7. 治理、管控与可审计性#

8. 总结——Cobre 为贷款机构提供的能力#