使用场景：核验借款人账户、安全放款，并大规模收取还款

Cobre 为从事借贷和信贷业务的机构提供支付基础设施，旨在 降低欺诈风险、提升放款可靠性，并支持完整的信贷生命周期。通过整合账户核验、受控放款、灵活的收款方式以及实时操作反馈，Cobre 确保资金准确送达 正确的借款人，经由 适当的渠道 完成划付，并随时间推移高效收取还款。

本指南介绍贷款机构如何使用 Cobre 开展 信贷放款与还款 业务。

1. Cobre 为信贷业务提供的能力

使用 Cobre，您可以：

核验放款目标账户——墨西哥的 CLABE 账户 或 哥伦比亚的 Bre-B Key——是否归属于借款人，从而降低欺诈和支付失败风险

通过各地区可用的 本地支付通道 进行放款

通过本地收款方式收取分期款项、定期还款或全额结清

实时获取资金流动成功或失败的 快速反馈

利用结构化的拒绝原因自动触发重试或纠错操作

借助统一的报告与审计能力，大规模运营信贷项目

2. Cobre 模型中的资金流转

Cobre 模型支持与贷款放款及还款相匹配的资金流转方式：

Counterparties 代表借款人，存储其收款和/或付款账户的详细信息。

账户核验 确认借款人提供的 CLABE 账户或 Bre-B Key 与金融机构的官方记录一致。

Cobre Balances 持有贷款机构的运营资金，并接收借款人的还款。

资金流动 同时代表贷款放款（出账）和还款（入账）。

交易反映每笔流动的最终财务结果，无论是成功入账还是被拒绝。

该模型使贷款机构能够做到 先核验、确定性放款、收取还款，并对结果作出清晰响应。

3. 信贷场景的核心能力

3.1 账户核验

账户核验允许贷款机构在放款前确认，借款人提供的 CLABE 账户或 Bre-B Key 确实归属于信贷申请人及债务人。

重要性

防止资金被划转至无关第三方或欺诈账户

减少操作失误和错误收款方的情况

提升首次放款的成功率

核验可在审批前或审批后立即进行，但必须始终在 资金释放之前 完成。

如需了解更多信息及地区可用性，请参阅账户核验指南。

3.2 通过本地支付渠道进行贷款放款

借款人通过核验并获得审批后，贷款机构可通过 Cobre 支持的本地支付渠道发起放款。

贷款机构可以：

从 Cobre Balance 扣款以完成放款

根据所在国家/地区选择即时或标准国内支付通道

支持单笔放款或大批量信贷项目

即使在银行生态碎片化的市场，也能确保支付操作的一致性。

根据市场不同，贷款机构可通过以下渠道发起放款：

哥伦比亚

Bre-B

Cobre Fast Pay

墨西哥

SPEI CLABEs 及银行卡

3.3 放款结果的快速操作反馈

Cobre 为贷款机构提供关于放款执行情况的 清晰且及时的反馈。

贷款机构可以确认：

付款是否 成功完成

付款是否被拒绝及对应原因

问题是临时性的（例如银行暂时不可用）还是结构性的（例如账户被冻结）

这些反馈对于自动化贷款发起和服务流程至关重要。

3.4 用于工作流决策的结构化拒绝信号

当放款失败时，Cobre 提供 结构化的状态码和拒绝原因，贷款机构可据此触发后续操作，例如：

若失败为临时性原因，稍后自动重试

若账户被冻结或无效，请借款人提供新账户

暂停该笔贷款并提交人工审核

这将异常处理从人工排查转变为 基于规则的自动决策。

3.5 通过 Payins 收取贷款还款

除放款外，Cobre 还允许贷款机构在 贷款存续期内通过本地收款渠道接收还款和分期摊还款项。

贷款机构可以：

收取 月度分期款、部分还款或提前还款

将资金直接收入 Cobre Balances

根据借款人偏好提供多种还款体验

实时掌握入账情况和未偿余额

根据市场不同，贷款机构可支持：

哥伦比亚

PSE、动态 Bre-B Keys、Nequi、Bancolombia，通过以下方式：

墨西哥

动态虚拟 CLABEs，结合 Request to Pay (R2P)

这使贷款机构得以在同一支付基础设施上管理 贷款发起与贷后服务 全流程。

4. 速度、结算与可靠性

对于信贷业务而言，速度和可预期性至关重要：

许多本地通道支持 当日或近实时 执行

支付通道上报结果后，状态更新即时可用

资金流动明确标注为 已完成或已失败，支持确定性工作流

通过将预先核验与快速结果信号相结合，贷款机构可缩短从 审批到资金可用 以及从 还款到期到还款确认 的时间。

5. 典型信贷使用场景

贷款机构的常见场景包括：

向已核验的借款人账户发放贷款

周期性还款收取（月度分期）

提前还款或再融资流程

嵌入在电商平台或业务平台中的信贷产品

消费信贷或薪资挂钩的借贷产品

中小企业营运资金贷款和循环信用

先买后付（BNPL）方案中的商户放款

Cobre 非常适合需要 核验借款人、可靠放款并高效收取还款 的贷款机构，同时保持大规模运营下的自动化与管控能力。

6. 交易、报告与对账

Cobre 为 贷款放款和借款人还款 分别生成交易记录，在整个信贷生命周期内提供统一的财务档案。

财务与运营团队可获得：

出账交易（放款）与入账交易（还款）的清晰区分

对失败或被拒绝资金流动的明确可视性

支持每日、每周或每月对账的标准化报告

这使 信贷系统、资金管理和财务核算 得以基于单一数据来源保持一致。

7. 治理、管控与可审计性

针对受监管的信贷业务，Cobre 支持：

从借款人核验到放款及还款的全链路追溯

针对敏感操作的可选审批工作流（双人复核）

显示资金流动发起人和审批人的审计日志

核验结果、支付、收款及失败记录的历史档案

上述管控机制支持监管合规、内部审计以及向监管机构报告。

8. 摘要——Cobre 为贷款机构提供的能力

Cobre 使贷款机构能够：

在放款前核验借款人账户
通过本地支付渠道向获批借款人放款
快速获取放款成功或失败的反馈
通过灵活的本地收款方式收取还款
自动化重试、异常处理及借款人跟进
对出账和入账支付保持统一的报告视图

通过整合账户核验、出款、收款与实时操作反馈，Cobre 帮助贷款机构更快速、更安全、更大规模地管理 从放款到还款的完整信贷生命周期。

面向贷款机构的 Cobre

使用场景：核验借款人账户、安全放款，并大规模收取还款#

1. Cobre 为信贷业务提供的能力#

2. Cobre 模型中的资金流转#

3. 信贷场景的核心能力#

3.1 账户核验#

3.2 通过本地支付渠道进行贷款放款#

3.3 放款结果的快速操作反馈#

3.4 用于工作流决策的结构化拒绝信号#

3.5 通过 Payins 收取贷款还款#

4. 速度、结算与可靠性#

5. 典型信贷使用场景#

6. 交易、报告与对账#

7. 治理、管控与可审计性#

8. 摘要——Cobre 为贷款机构提供的能力#