Conciliación de PayIns en México

Conciliar PayIns en México significa hacer coincidir la Transacción de crédito que produce una colección SPEI en tu Cobre Balance con la entidad o solicitud que liquida — usando metadata.account_reference, un campo obligatorio en toda Transacción spei_credit. Que esa colección también haya involucrado un Movimiento de Dinero primero (Direct Link R2P SPEI) o no (una CLABE permanente vinculada a un Cobre Balance o CLABE Virtual) cambia de dónde proviene ese valor de account_reference, pero no el hecho de que siempre es la llave sobre la que concilias.

Esta guía cubre el comportamiento específico de PayIn en México. Para el modelo general del ciclo de vida del Movimiento de Dinero, consulta Movimiento de Dinero; para conciliación de PayOuts, consulta Conciliación de PayOuts; para conciliación a nivel de balance, consulta Conciliación del Balance de Apertura y Cierre.

Movimientos de Dinero vs. Transacciones

Identificador	Prefijo	Se genera cuando	Representa
ID del Movimiento de Dinero	`mm_`	Se crea una colección Direct Link R2P SPEI	La intención de cobro y su estado del ciclo de vida
ID de la Transacción	`trx_`	El PayIn se completa y se acreditan los fondos	El registro contable real que afecta el balance

Siempre proporciona external_id al crear un Movimiento de Dinero de PayIn de Direct Link. Se retorna en la respuesta y es la forma más simple de hacer coincidir una colección de Cobre con tu factura u orden interna — pero es un campo del Movimiento de Dinero, no de la Transacción resultante. Más abajo se explica cómo se identifica la Transacción en sí.

Esto no aplica a un crédito SPEI vinculado a una CLABE — consulta más abajo. Esos no tienen Movimiento de Dinero ni external_id.

Ejemplo — cómo se desarrolla un PayIn de Direct Link R2P SPEI y su Transacción, paso a paso:

Se crea el Movimiento de Dinero

Cobre genera una CLABE dinámica de corta duración para esta solicitud específica (metadata.virtual_account, con una validez predeterminada de 5 minutos) y se la entrega al pagador.

{
  "id": "mm_8pf9xbiJkAdiAO",
  "external_id": "ORDER-MX-2026-010",
  "type": "direct_link",
  "geo": "mex",
  "status": {
    "state": "initiated",
    "code": "",
    "description": ""
  },
  "source_id": "cp_5YFeIDhNkz",
  "destination_id": "acc_XI7W2HQYuE",
  "currency": "mxn",
  "amount": 10000,
  "metadata": {
    "r2p_rail": "spei",
    "virtual_account": "706180301111111111"
  },
  "created_at": "2025-11-06T16:44:10Z",
  "updated_at": "2025-11-06T16:44:10Z"
}

El pagador envía la transferencia SPEI a la CLABE dinámica — se aplica la Transacción de crédito

{
  "id": "trx_j51T77qTrVj0lH8TAQlq",
  "type": "spei_credit",
  "account_id": "acc_XI7W2HQYuE",
  "amount": 10000,
  "previous_balance": 0,
  "current_balance": 10000,
  "currency": "mxn",
  "credit_debit_type": "credit",
  "transaction_date": "2025-11-06T16:44:24Z",
  "created_at": "2025-11-06T16:44:24Z",
  "metadata": {
    "account_reference": "706180301111111111",
    "sender_account_number": "002180700856249796",
    "sender_name": "JOHN,DOE/SMITH",
    "reference": "91025",
    "tracking_key": "085905789870328253",
    "description": "Transferencia interbancaria"
  }
}

Las Transacciones spei_credit no tienen ningún campo money_movement_id. El metadata.account_reference de la Transacción (706180301111111111) coincide con el metadata.virtual_account del Movimiento de Dinero — ese es el campo sobre el que haces coincidir ambos.

El Movimiento de Dinero llega a completed

{
  "id": "mm_8pf9xbiJkAdiAO",
  "external_id": "ORDER-MX-2026-010",
  "type": "direct_link",
  "geo": "mex",
  "status": {
    "state": "completed",
    "code": "",
    "description": ""
  },
  "source_id": "cp_5YFeIDhNkz",
  "destination_id": "acc_XI7W2HQYuE",
  "currency": "mxn",
  "amount": 10000,
  "metadata": {
    "r2p_rail": "spei",
    "virtual_account": "706180301111111111"
  },
  "created_at": "2025-11-06T16:44:10Z",
  "updated_at": "2025-11-06T16:44:24Z"
}

Un crédito SPEI vinculado a una CLABE (sin Direct Link) produce exactamente la misma forma de Transacción y también se identifica por account_reference — pero no hay ningún Movimiento de Dinero detrás, y la CLABE es permanente en lugar de generarse por solicitud. Más abajo se explica cómo distinguir ambos casos.

Tipos de Transacción de Crédito en México

Tipo de Transacción	Método de cobro	¿Respaldado por un Movimiento de Dinero?
`spei_credit`	Transferencia SPEI a una CLABE vinculada a un Cobre Balance o CLABE Virtual	No — ver más abajo
`spei_credit`	Colección Direct Link R2P SPEI	Sí
`mex_credit`	Crédito de Connect Account (reportado por el banco)	Sí
`internal_spei_credit` / `internal_credit`	Transferencia interna entre cuentas alojadas en Cobre	Sí

Las Transacciones de crédito SPEI llevan la cuenta e identificación del remitente directamente en metadata, lo que hace que los reembolsos en México sean una operación de un solo endpoint — ver más abajo.

metadata.account_reference es un campo obligatorio en toda Transacción spei_credit, sin importar si hay un Movimiento de Dinero involucrado o no. Siempre es tu llave de conciliación para este tipo de transacción.

Los créditos SPEI vinculados a una CLABE no crean un Movimiento de Dinero

Una CLABE vinculada a un Cobre Balance, o una CLABE Virtual, está disponible para recibir transferencias SPEI en cualquier momento — igual que una Cobre Key estática en Colombia, no hay una solicitud iniciada por Cobre que rastrear. Debido a esto, no se crea ningún Movimiento de Dinero: la transferencia simplemente produce una Transacción spei_credit directamente en tu Cobre Balance.

Ejemplo — una Transacción spei_credit de una colección SPEI vinculada a una CLABE:

{
  "id": "trx_h5G3wRz88mAxVe2",
  "type": "spei_credit",
  "account_id": "acc_6euTJ0ikgi",
  "amount": 100,
  "previous_balance": 0,
  "current_balance": 100,
  "currency": "mxn",
  "credit_debit_type": "credit",
  "transaction_date": "2025-10-09T19:26:13Z",
  "created_at": "2025-10-09T19:26:14Z",
  "metadata": {
    "account_reference": "706180301111111100",
    "intended_beneficiary_id": "ND",
    "reference": "91025",
    "intended_beneficiary_name": "PEXTO MEXICO",
    "sender_account_number": "002180700856249796",
    "description": "Transferencia interbancaria",
    "sender_name": "JOHN,DOE/SMITH",
    "tracking_key": "085905789870328253",
    "sender_id": "GAAP920820PP7"
  }
}

No hay ningún money_movement_id en esta Transacción. metadata.account_reference (706180301111111100 en este ejemplo — la CLABE permanente que recibió los fondos) es tu llave de conciliación. account_id, reference y tracking_key son campos de apoyo útiles, pero account_reference es sobre lo que debes basar tu lógica de coincidencia.

En cambio, una colección Direct Link R2P SPEI sí crea primero un Movimiento de Dinero — es un flujo de solicitud de pago, no una cuenta permanente esperando recibir fondos. Su Transacción spei_credit resultante también se concilia mediante metadata.account_reference, pero ese valor es el virtual_account generado dinámicamente por el propio Movimiento de Dinero (una CLABE de corta duración creada solo para esta solicitud) en lugar de una permanente. Haz coincidir metadata.account_reference de la Transacción con metadata.virtual_account del Movimiento de Dinero para vincular ambos.

Ciclo de Vida del PayIn e Impacto en el Balance

Para colecciones respaldadas por un Movimiento de Dinero (Direct Link R2P SPEI), una Transacción solo se crea cuando el Movimiento de Dinero llega a completed:

Estado terminal	¿Se crea una Transacción?	Impacto neto en el balance
`completed`	Sí — 1 crédito (`spei_credit`)	Positivo (fondos recibidos)
`rejected` / `failed`	No	Ninguno

Los créditos SPEI vinculados a una CLABE no pasan por este ciclo de vida en absoluto — ver más arriba.

Los Reembolsos También Afectan la Conciliación

México reembolsa un crédito SPEI a través de un endpoint dedicado: Devolver un Movimiento de Dinero (POST /money_movements_return). Como las Transacciones de crédito SPEI conservan los datos de la cuenta del remitente, Cobre crea automáticamente la contraparte de destino y un nuevo Movimiento de Dinero spei_return, produciendo una Transacción spei_debit en tu Cobre Balance — ambas con metadata.money_movement_id, a diferencia del spei_credit original. Al conciliar un período, no asumas que el impacto en el balance de un PayIn completed es permanente — verifica si existe un spei_debit posterior vinculado a la misma transacción original antes de cerrar el período. Consulta Procesamiento de Reembolsos en México para el flujo completo.

Las devoluciones actualmente están limitadas a transacciones spei_credit en los proveedores de cuenta compatibles (comenzando con pr_mex_cobre3, otros próximamente) — consulta la referencia del endpoint para la lista vigente.

Conciliar PayIns en México

A demanda: Para Direct Link R2P SPEI, consulta Obtener todos los Movimientos de Dinero filtrando por state, external_id, destination_id (tu Cobre Balance), o un rango de fechas, para obtener el metadata.virtual_account del Movimiento de Dinero, y luego cruza con Obtener las Transacciones de una Cuenta filtrando credit_debit_type=credit y metadata.account_reference igual a ese valor. Para créditos SPEI vinculados a una CLABE, consulta las Transacciones directamente y haz coincidir metadata.account_reference contra tu propio mapa de CLABEs emitidas — no hay Movimiento de Dinero que consultar.

En bloque: Genera un reporte de Movimientos de Dinero (money_movement_mex_spei_csv_v1 o money_movement_csv_v1 para CSV, money_movement_v1 para JSON) y un reporte de Transacciones (transactions_csv_v1 para CSV, account_transactions_v1 para JSON) mediante Reportes, y filtra las filas exportadas a currency = MXN. Agrupa todas las filas spei_credit por metadata.account_reference — esto funciona de manera uniforme sin importar si la CLABE es permanente o fue generada para una única solicitud de Direct Link. Para las filas de Direct Link específicamente, cruza el metadata.virtual_account del reporte de Movimientos de Dinero para confirmar qué solicitud liquida cada crédito.

En tiempo real: Suscríbete a Notificaciones y Suscripciones en lugar de consultar repetidamente. Para Direct Link R2P SPEI, money_movements.status.completed (y .rejected / .failed) se dispara en cuanto cambia el estado. Los créditos SPEI vinculados a una CLABE no tienen un Movimiento de Dinero que emita un evento de estado — usa accounts.balance.credit en su lugar, y haz coincidir el evento usando su metadata.account_reference.

La entrega de webhooks es de mejor esfuerzo, no garantizada para siempre — consulta Notificaciones y Suscripciones para conocer la ventana de reintentos. Trata los webhooks como tu señal en tiempo real y las consultas a demanda o los Reportes como el respaldo periódico que captura cualquier cosa que un webhook haya perdido.

Acciones Permitidas en la Conciliación de PayIns en México

🔍 Consulta — Movimientos de Dinero

🔍 Consulta — Transacciones

🔑 Reportes

Descripción: Consulta PayIns de Direct Link R2P SPEI a demanda por estado, ID externo, Cobre Balance de destino o rango de fechas. No aplica a créditos SPEI vinculados a una CLABE.

Qué esperar después de la acción: Una lista paginada de objetos Movimiento de Dinero con su status actual.

📘 Más información:

🔗 Obtener todos los Movimientos de Dinero

🔗 Obtener un Movimiento de Dinero

Cómo Empezar

Concilia las Transacciones spei_credit por account_reference, siempre

Es el único campo garantizado de estar presente, sin importar si la colección pasó por un Movimiento de Dinero o no.

Conoce qué métodos de cobro crean un Movimiento de Dinero

Direct Link R2P SPEI sí lo hace; un crédito SPEI vinculado a una CLABE no. Para Direct Link, account_reference en la Transacción coincide con virtual_account en el Movimiento de Dinero.

Siempre proporciona external_id en PayIns de Direct Link

Es consultable mediante el filtro external_id en el Movimiento de Dinero, y es la forma más simple de hacer coincidir una colección con tu orden o factura interna.

Suscríbete a los eventos de estado del Movimiento de Dinero en lugar de consultar repetidamente

Consulta Notificaciones y Suscripciones para saber cuándo se completa un PayIn de Direct Link sin consultar la API repetidamente.

Rastrea los reembolsos como un par spei_return / spei_debit vinculado

Vigila una Transacción spei_debit de seguimiento que haga referencia al crédito de un PayIn previamente completado.

Qué Esperar Después de Usar esta API

Los PayIns de Direct Link completados coinciden uno a uno con una Transacción de crédito

Los PayIns de Direct Link rechazados o fallidos no producen ninguna Transacción que afecte el balance. Los créditos SPEI vinculados a una CLABE se saltan este ciclo de vida por completo.

Todo spei_credit se concilia por account_reference

Para Direct Link, ese valor es el virtual_account generado dinámicamente por el Movimiento de Dinero; para una CLABE permanente, es la CLABE misma.

Los PayIns reembolsados aparecen como un par spei_return / spei_debit vinculado

La conciliación de un período determinado debe contemplar tanto el crédito original como cualquier débito de reembolso posterior — y ambos lados del reembolso llevan money_movement_id, a diferencia del crédito original.

Conciliación de PayIns en México

Movimientos de Dinero vs. Transacciones#

Tipos de Transacción de Crédito en México#

Los créditos SPEI vinculados a una CLABE no crean un Movimiento de Dinero#

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Los Reembolsos También Afectan la Conciliación#

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Acciones Permitidas en la Conciliación de PayIns en México#

Cómo Empezar#

Qué Esperar Después de Usar esta API#

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Acciones Permitidas en la Conciliación de PayIns en México

Cómo Empezar

Qué Esperar Después de Usar esta API