Pagos domésticos tradicionales en Colombia — Descripción general#
ACH es el sistema interbancario estándar de Colombia. Cobre usa ACH como el riel de payout local predeterminado cuando Fast Pay no está disponible para la institución de destino, de modo que las empresas puedan llegar a cuentas bancarias en todo el país desde un Cobre Balance colombiano, manteniendo un modelo unificado de libro, transacciones y reportes.Esta guía se centra en lo que Cobre habilita para payouts ACH.
1. Lo que Cobre permite con ACH#
Con ACH, Cobre permite a las empresas:Enviar payouts domésticos a cuentas bancarias en toda Colombia
Alcanzar instituciones financieras que no forman parte de Fast Pay
Usar ACH automáticamente como el riel predeterminado cuando Fast Pay no está disponible
Ejecutar payouts desde Cobre Balance (COP)
Rastrear payouts a través de transacciones y reportes estandarizados
Transferir sin límites de monto
2. Payouts ACH en el modelo de Cobre#
Un payout ACH en Cobre es un movimiento de dinero local con las siguientes características:Origen: Un Cobre Balance colombiano (COP)
Destino: La cuenta bancaria de un destinatario (Ahorros, Corriente, Depósito electrónico)
Velocidad: Por ciclos; depende de la institución de destino
Liquidación: Ciclos ACH — 36 horas en días hábiles, 72 horas los sábados, domingos y festivos
Visibilidad: Se refleja en transacciones y actualizaciones de saldo
Enrutamiento: Automático. Se selecciona ACH cuando Fast Pay no está disponible para el banco de destino
3. Payouts basados en cuenta — Pagar a cuentas bancarias#
Cuentas bancarias como destinos de pago#
Los payouts ACH están basados en cuenta: los fondos se envían a los destinatarios usando los datos de su cuenta bancaria.Cobertura en instituciones financieras colombianas, incluidos bancos fuera de Fast Pay
Experiencia familiar para los destinatarios
Soporte para flujos operativos y empresariales
Alineación con procesos de contabilidad y tesorería existentes
4. Contrapartes para payouts ACH#
Cobre usa Contrapartes para representar destinatarios en payouts ACH.Las contrapartes ACH representan:#
La información de cuenta bancaria de un destinatario
Los datos de enrutamiento requeridos para ejecutar la transferencia
| Tipo de destino | Tipo de contraparte |
|---|
| Cuenta corriente | cc |
| Cuenta de ahorros | ch |
| Depósito electrónico | dp |
Desde una perspectiva de capacidad, esto permite:Reutilizar definiciones de destinatarios en varios payouts
Gestión unificada entre ACH, Fast Pay y Bre-B
5. Velocidad, liquidación y confiabilidad#
ACH está diseñado para una cobertura nacional predecible:Riel predeterminado cuando Fast Pay no está disponible
El tiempo de liquidación depende de la conexión y los horarios de la institución de destino
Las instituciones sin una conexión dedicada se procesan en ciclos ACH
Adecuado cuando la cobertura importa más que la liquidación casi en tiempo real
Niveles máximos de servicio para el ciclo total de pago#
Estos son los niveles máximos de servicio para el ciclo total de pago. Los niveles de servicio se miden hasta que el ciclo de pago se completa, no contra el tiempo máximo publicado.Los pagos a otros bancos — instituciones sin una conexión Fast Pay dedicada — se procesan en ciclos ACH según los siguientes SLA:Hasta 36 horas en días hábiles
Hasta 72 horas los sábados, domingos y festivos
Ventanas de los ciclos ACH#
ACH procesa estos pagos en cinco ciclos diarios:| Ciclo | Ventana | Qué incluye |
|---|
| Ciclo 1 | 08:30–9:30 | Envío de débitos, créditos y prenotificaciones |
| Ciclo 2 | 11:00–12:00 | Operaciones generales y devolución de rechazados del Ciclo 1 |
| Ciclo 3 | 14:00–15:00 | Envío de operaciones y devoluciones del Ciclo 2 |
| Ciclo 4 | 14:01–17:00 | Envío de operaciones y devoluciones del Ciclo 3 |
| Ciclo 5 | 18:00–19:00 | Solo devoluciones del Ciclo 4. No hay transacciones nuevas |
El Ciclo 5 es exclusivo para devoluciones del Ciclo 4. No se envían transacciones ACH nuevas en este ciclo.
6. Casos de uso empresariales típicos para ACH#
Los payouts ACH a través de Cobre son adecuados para (no exhaustivo):Payouts a bancos fuera de la cobertura Fast Pay
Flujos de nómina o relacionados con nómina
Liquidaciones de marketplace
Desembolsos recurrentes o programados de alto volumen donde el alcance nacional importa más que la liquidación en minutos
7. Transacciones y reportes para payouts ACH#
Cada payout ACH genera Transacciones dentro de Cobre, las cuales:Debitan el Cobre Balance originante
Se categorizan por tipo de payout
Aparecen en listas de transacciones y estados de cuenta
Se incluyen en reportes de conciliación y contabilidad
8. Controles y gobernanza operacional#
Los payouts ACH se benefician de las mismas características de gobernanza que otros movimientos de dinero de Cobre:Permisos basados en roles (solo Portal)
Flujos de aprobación opcionales (maker-checker)
Trazabilidad histórica completa
Inicio masivo y programación para operaciones de alto volumen
9. ACH frente a otros rieles de payout colombianos#
Desde una perspectiva de capacidad:Bre-B → Payouts instantáneos basados en llaves
Fast Pay → Payouts rápidos basados en cuenta hacia instituciones soportadas
ACH → Payouts tradicionales por ciclos — el riel predeterminado cuando Fast Pay no está disponible
Cobre enruta los payouts eligiendo automáticamente el riel según el banco de destino. Los clientes crean un solo movimiento de dinero. No seleccionan ACH ni Fast Pay.Cuando el banco de destino soporta Fast Pay, Cobre usa Fast Pay
Cuando Fast Pay no está disponible, Cobre usa ACH
10. Resumen — Lo que Cobre entrega para ACH#
Payouts nacionales basados en cuenta en Colombia
Respaldo automático cuando Fast Pay no está disponible
SLA publicados de ciclos ACH (36 horas en días hábiles, 72 horas en fines de semana y festivos)
Gestión escalable de destinatarios mediante contrapartes
Transacciones, reportes y controles unificadosCobre abstrae el procesamiento por ciclos ACH y los horarios de los bancos de destino, y entrega ACH como el riel de payout predeterminado y confiable cuando Fast Pay no puede usarse — dentro de la misma plataforma de movimiento de dinero local.